понеділок, 21 листопада 2011 р.

Недержавна пенсія: Головне - надійність


З 2005 року кожен житель України може зробити собі недержавну пенсію і отримувати її додатково до тієї, яку йому платитиме держава. Що це за пенсія, як її собі зробити і чи варто – сьогодні ми спробуємо відповісти на ці питання.
 Історія питання
В 2003 році Верховна Рада України у рамках пенсійної реформи ухвалила закон «Про недержавне пенсійне забезпечення», відповідно до якого в Україні з'явилися недержавні  пенсійні фонди, а люди дістали можливість створити собі в таких фондах додаткові пенсії. 
Така система вже давно працює у всьому світі. Чому ж її поступово вводили всі країни, в тому числі й найбільш економічно розвинені, а тепер ввела і Україна?
Річ у тому, що жодна країна в світі не в змозі за рахунок солідарної пенсійної системи забезпечити гідний рівень життя своїх громадян на пенсії. Тому довелося вигадувати надійну систему, яка дозволила б людині самій собі накопити гроші впродовж життя і з них потім отримувати додаткову пенсію. При цьому, держава повинна була поклопотатися, щоб такі гроші надійно зберігалися, були захищені від інфляції і шахраїв,  знаходилися під суворим державним контролем, інакше проблема пенсійного забезпечення громадян так і не була б вирішена.
 Зараз в Європі в середньому солідарна пенсія людини складає близько 30% від всієї суми, яку він отримує, коли перестає працювати. Біля  70% доходів європейця на пенсії – це виплати саме з тієї суми, яку він сам собі накопичив впродовж робочого життя.
НПФ в Україні
Що потрібно знати про недержавні пенсійні фонди в Україні? Ви повинні знати, що наявність і розмір недержавної пенсії ніяк не впливає на розмір державної пенсії.
 Питання – робити або не робити собі пенсію в недержавному пенсійному фонді схоже на питання – піклуватися чи ні про своє майбутнє. На старість відкладати, безумовно, потрібно. Це вже розуміють майже всі. А недержавний пенсійний фонд – це найбільш надійний спосіб зберегти собі гроші на пенсію. І ось чому.
 Недержавний пенсійний фонд (НПФ) в Україні не може стати банкрутом. Над НПФ передбачений потрійний нагляд держави: Державною комісією з регулювання ринків фінансових послуг, Державною комісією з цінних паперів і фондового ринку, Національним банком України. Ці органи контролюють НПФ у щоденному режимі і при необхідності можуть прямо впливати на роботу фондів для збереження накопичень громадян.
 Більш того, всі НПФ зобов'язані захищати гроші людей від інфляції. Фонди інвестують пенсійні накопичення учасників в різні інструменти, вартість яких зростає в умовах інфляції. Держава встановила жорсткі вимоги до надійності таких інструментів і заставляє вкладати всі гроші не в одне місце, а «розкладати по різних корзинах». До речі, кількість інвестиційних корзин, в які розкладені накопичення учасників, - показник надійності фонду. Чим їх більше – тим краще.
 В Україні забезпечено безумовне право власності учасника НПФ на пенсійні накопичення. З моменту зарахування внеску на індивідуальний пенсійний рахунок учасника гроші стають його власністю. Ніхто інший не має права розпоряджатися ними. Важливою особливістю недержавних пенсійних фондів в Україні є те, що якщо учасник невдоволений роботою фонду, то він має право у будь-який момент перевести свої накопичення до іншого фонду, який, на його думку, працює успішніше. 
НПФ забезпечують конфіденційність інформації про пенсійні накопичення. Без дозволу учасника або вирішення суду ніхто, навіть податкові органи, не дізнаються про його накопичення.
НПФ - це неприбуткове суспільство, тому весь зароблений дохід він розподіляє між майбутніми пенсіонерами. Дохід кожного місяця різний. Фондам заборонено гарантувати який би то не було рівень прибутковості на майбутнє. Можна говорити лише про отримані результати.
 Як вибрати собі НПФ
Вибираючи собі фонд віддайте перевагу тому, в якому Вас кваліфіковано і зрозуміло проконсультують, дадуть відповіді на Ваші запитання. Пам'ятаєте, що Вам з цим фондом спілкуватися не день і  не два, а роки, можливо, десятки років. 
 Зупиніть свій вибір на тому фонді, який дасть Вам можливість самостійно визначати всі умови внесків (термін, періодичність, суму) і виплат (термін, періодичність), міняти їх у будь-який момент часу за Вашим бажанням, в якому відсутні штрафні санкції за зміну цих умов. У фонді не повинно бути обмежень на мінімальну (або максимальну) суму внеску, Ви повинні мати право зробити внесок розміром навіть в одну копійку.
Поцікавтеся, чи є у фонді штрафні санкції за невчасну або неповну сплату внесків. Тобто, наприклад, якщо Ви вирішили, що сплачуватимете по 50 гривень щомісячно, а потім в якийсь місяць не сплатили, то чи у такому разі до Вас застосовуватимуться штрафні санкції? Вибирайте той фонд, де штрафних санкцій за це немає.
Дізнайтеся, на яку суму фонд вже виплатив пенсій, скільки років він працює, по якій кількості інвестиційних корзин розкладені пенсійні накопичення, в які галузі вкладаються гроші. Відповіді на всі ці питання допоможуть Вам зробити вибір.
 Всі відкриті недержавні пенсійні фонди мають право працювати по всій території України. Отже, якщо Ви живете, наприклад, у  Вінниці, а фонд знаходиться в Києві – нічого страшного. Дізнайтеся, чи може фонд укласти з Вами пенсійний контракт дистанційно, наприклад, поштою. Також поцікавтеся, яким чином Ви зможете перераховувати внески до фонду з іншого міста. Річ у тому, що перерахувати внесок можна через будь-який банк, але банки братимуть плату за переказ грошей. Важливим аргументом на користь фонду буде, якщо він зможе Вам запропонувати безкоштовний для Вас спосіб перерахування внесків.
 До речі, що стосується прибутковості НПФ – не варто запитувати: «Який відсоток прибутковості Ви даєте?». По законодавству фондам заборонено гарантувати майбутню прибутковість. Більш того, показником прибутковості НПФ, по якому фонди можна порівнювати між собою, є приріст чистої вартості одиниці пенсійних внесків фонду. Тому запитаєте: «Який у Вашого фонду був приріст чистої вартості одиниці пенсійних внесків за минулий рік?». Ось це і буде прибутковість фонду. І надалі, коли Ви станете учасником фонду, Ви зможете контролювати прибутковість своїх накопичень на підставі приросту чистої вартості одиниці пенсійних внесків. 
Запитаєте, яке місце на ринку займає фонд. Якщо Вам дадуть відповідь, що таке-то місце по такому-то показнику, то це мало про що говорить. По одному показнику (наприклад, кількості учасників або розміру активів або приросту чистої вартості одиниці пенсійних внесків і так далі) визначити, є фонд надійним, успішним на ринку чи ні – неможливо. Місце фонду на ринку потрібно визначати за цілим рядом показників. Тому з великою довірою варто відноситися до того, якщо фонд Вам покаже, на якому він місці по сукупності показників.
 Як зробити собі додаткову пенсію
 Отже, Ви вибрали собі пенсійний фонд. Як собі зробити пенсію? З фондом потрібно укласти пенсійний контракт. Укласти його Ви можете на свою користь, а можете на користь найближчих родичів – дітей, батьків, подружжя.  Для заповнення пенсійного контракту фонду потрібні наступні Ваші дані (якщо Ви укладаєте контракт на користь родича, то і його дані також):
 •          ПІБ;
 •          паспорт (серія, номер, ким виданий, дата видачі);
 •          індивідуальний податковий номер;
 •          адреса реєстрації (індекс, місто, вулиця, номер будинку, квартири);
 •          дата і місце народження;
  •         поштова адреса фактичного місця проживання;
  •         громадянство;
  •         телефон, факс, адреса електронної пошти;
 •          якщо є банківські реквізити.  І такі документи (завірені Вашим підписом під кожним зображенням):
 •          копія паспорта (перша, друга сторінки і сторінка з пропискою),
•           копія довідки про привласнення ІНН. Далі Ви чітко повинні відповісти на такі питання (відповідно до Ваших відповідей фонд повинен скласти для Вас пенсійний контракт):
 •          У якій сумі Ви хочете робити внески? Пам'ятаєте, що розмір внесків Ви визначаєте самі, впродовж дії контракту можете його міняти скільки завгодно разів, встановлювати нижній поріг внесків (наприклад, записати в контракті, що Ви робитимете внески в сумі не менше 20 гривень, а там захочете - зробите внесок в 100 гривень, захочете – в 20).
 •          З якою періодичністю Ви хочете робити внески (щомісячно, щорічно, одноразово і т.д.)?
 •          Впродовж якого терміну Ви хочете робити внески (рік, п'ять, десять, до пенсійного віку)?
 Пенсія з НПФ
 З НПФ після досягнення пенсійного віку Вам виплатять всі накопичені Вами гроші, тобто внески плюс інвестиційний дохід. При цьому, термін, впродовж якого Ви хочете отримувати пенсію  і періодичність здобуття пенсійних виплат Ви визначаєте самі. Єдине обмеження за законодавством – термін виплат не може бути меншим 10 років.
 Важливо знати, що і під час виплат на Ваші накопичення продовжує щомісячно розподілятися інвестиційний дохід.
 Почати отримувати недержавну пенсію можна на 10 років раніше, ніж державну, або на 10 років пізніше (або у будь-який час в цьому проміжку) - тоді, коли Вам це зручно. Так, отримувати недержавну пенсію, можна починаючи з 50 років. Якщо ж Ви ще працюєте і хочете більше накопичити за рахунок інвестиційного доходу, то почати отримувати недержавну пенсію можна, наприклад, в 70 років.
 Учасник фонду може отримати разову виплату, не залежно від віку: якщо виїжджає на постійне місце проживання за кордон, в разі критичного стану здоров'я, у разі настання інвалідності (в цьому випадку людина може за бажанням отримувати як разову виплату, так і пенсію на певний термін). Також разову виплату по досягненню пенсійного віку можна отримати, якщо сума накопичень менше половини прожиткового мінімуму для непрацездатної особи, помноженої на 120 (на даний момент ця сума рівна 47 040 гривням, а з 1-го грудня буде 48 000 гривень).
 В разі смерті учасника всі його пенсійні накопичення в повному обсязі отримують спадкоємці.
Ми спробували коротко описати те, як можна зробити собі недержавну пенсію в недержавному пенсійному фонді. Якщо у Вас виникли які-небудь за питання, відповіді на яких Ви не прочитали в цій статті – Ви можете написати в редакцію або подзвонити на цілодобову «гарячу лінію» по питаннях недержавного пенсійного забезпечення по телефону 0-800-50-192-5 (дзвінки з міських телефонів по всій Україні безкоштовні). Будемо раді відповісти на всі Ваші запитання.
Консультувала
 Тетяна Сальникова
директор Всеукраїнського 

Немає коментарів:

Дописати коментар